在奈及利亞，租金支付如同一場心理戰
在非洲的主要城市，如拉各斯和阿布加，租屋不僅是一場金錢上的攀比，更是一場人際關係的博弈。在這些城市，租金高昂，多數屋主要求先付一整年的租金，有時甚至要求支付兩年。此外，還有代理費和協議費，整個過程就宛如一場挑戰，需在得到鑰匙之前先跨越這道高牆。
為了解決這個問題，一些房地產科技（proptech）新創公司正試圖利用科技來改變局面。然而，先前失敗的旅途，例如曾獲得79萬美元資金的奈及利亞新創公司Fibre，以及在2018年停止運營的學生住宿平台MyPadi，顯示出這個市場可能尚未準備好接受某些創新。
月租模式面臨的挑戰
2022年，新創公司Spleet從投資者那裡籌集了260萬美元，這其中包括MaC Venture Capital和HoaQ Fund。Spleet的模式是允許房客按月支付租金，而Spleet則在前期支付給房東。不過到了2024年，該公司卻因財務審核後辭退了創辦人暨CEO Adetola Adesanmi。Spleet面臨的最大挑戰不是需求，而是商業模式的經濟性不佳。在通貨膨脹、貨幣貶值和生活成本上升的趨勢中，該模式變得無法持續。
年租的合理性
非洲面臨著至少5100萬個住宅單位的不足，僅在奈及利亞就需要2800萬個新家庭。在供應如此緊張的局面下，房東握有所有的籌碼。每間舒適的空置公寓經常有多名申請者競爭，尤其是在像拉各斯和阿布加這類熱門城市中，需求會隨著更多Z世代進入職場而增加。
多年來，奈及利亞的租賃經濟建立在關係而非系統上。多數房東更喜歡年度支付，不因其高效，而是因為它能保證租客的承諾。和已開發市場不同，奈及利亞缺乏可靠的信用評分和驅逐保護，年度支付在這樣的環境下顯得更為合理。對租客來說，這意味着能獲得一整年的居住保障。月租模式假設可以用科技取代這些功能，但這是一個很大的假定。
文化與信任加深年度支付的根基
有趣的是，根據2024年調查顯示，63%的拉各斯租客實際上偏好年度支付而非每月分期付款。這種偏好並非僅僅是對現實的接受，背後有其深層的文化邏輯。
在奈及利亞，年度支付更多與實用有關，各種收入和開銷的不可預測性使得許多租客選擇“一次性付清”。這種心態更多地根源於生存之道而非便利。此外，社會連結在這裡也發揮了重要作用。朋友和親屬有時會聚集資源以幫助親友支付大筆的房租，這在需要一次性大筆支付的情況下運作良好，而想要協調12次每月支付則困難重重。
奈及利亞的租屋市場中，信任是個人的，是通過關係建立起來的。房東希望了解租客的家庭背景、工作單位和個人介紹，這在缺乏可靠的數據核查系統的環境下顯得尤為重要。這些決定很大程度上依賴於口碑和個人聯繫。
現實的未來
預計到2030年，住宅單位缺乏將達到1.3億，需耗資約1.4萬億美元來解決。這種短缺只會進一步惡化供需不平衡。更緊的供應意味著房東權力的增大，進而帶來更少的動機去調整租客喜好。
即使在租屋市場已開發的國家，房東也極為謹慎。根據2024年紐約州房屋和社區重建局的報告，超過70%的紐約市房東使用信用報告作為篩選工具，要求月租達40倍的收入證明、工作證明，並經常要求具有資產的擔保人。
在數據基礎設施尚不完備的奈及利亞，期望房東在沒有類似保障措施的情況下提供靈活的月租，似乎不太可能。
即便如此，提供租金融資的房地產科技新創公司可能會找到自己的利基市場。年輕專業人士可能會使用這些平台，這或許能在未來十年中佔據主要城市房租市場的相當一部分。但由於創造這種系統的條件並未改變，奈及利亞大多數租屋市場將繼續保持年度支付。
如果未來十年來談論奈及利亞的房地產科技故事，或許不像矽谷那樣的快速擴張故事，而像是一場耐心等待的信任建構遊戲。科技將幫助平滑市場的鋒利邊緣，但房東依舊想要保證，租客依舊想要靈活，連接雙方的橋樑將仍舊是一個逐步驗證的過程。
市場會進化，但速度緩慢。或許這也無妨，因為在一個就連信任都有匯率的國家，無論多慢的進步，仍是向前的步伐。