近期，非洲支付創業公司Paystack正式澄清其最新推出的消費者產品Zap其實並不是一款匯款應用程式。此應用主打能快速且安全地進行銀行轉帳的功能，同時也讓使用者能使用外國卡片為尼日利亞的銀行帳戶入金。這樣的功能引起了一些誤解，導致外界以為Zap需要國際匯款操作商(IMTO)執照，且未獲得尼日利亞中央銀行(CBN)的監管批准。
Paystack的一位內部人士駁斥這一說法，認為這反映了對Apple Pay和匯款基礎設施的基本誤解。根據Paystack的說法，Zap在本地進行卡片交易，並非匯款。對一般使用者而言，這個過程或許看起來像是一種國際匯款，但實際上這是由Paystack在尼日利亞本地處理的卡片支付，並以奈拉貨幣清算。
在與《Condia》的分享中，Paystack說明了這些交易涉及的各個步驟：當使用者選擇Apple Pay作為支付方式時，Apple Pay會生成一個安全的代幣化卡片（一種信用卡或借記卡的數位版本）。這筆卡片交易會由擁有持牌的切換和處理公司Paystack在本地進行處理。是的，如果該卡片是在尼日利亞以外的地方發行，那麼可能需要進行外匯轉換，但這由持卡者的發卡銀行和卡片組織（如Visa、Mastercard）處理，不是由Paystack處理的。交易本地收購以奈拉貨幣進行，並最終清算到尼日利亞的銀行帳戶中。
Paystack解釋道：「從Paystack的角度來看，這個過程與國際卡片在尼日利亞的餐廳POS或者由Paystack提供技術支持的電子商務結帳時接受支付的方式完全一致。」另外有兩位金融科技專家確認了Paystack的說法，指出這正是全球卡片支付基礎設施通常運作的模式。
當使用者將他們的外國銀行卡連接到Apple Pay，並使用它透過Zap向尼日利亞的銀行帳戶匯款時，看起來像是在跨國轉錢，例如從美國到尼日利亞。但實際上只是一次卡片支付。發卡銀行（持卡者的銀行）將這筆交易視為卡片支付而非銀行轉帳，這很重要，因為卡片支付是由卡片網絡規則管理的，這些全球系統由Visa、Mastercard和Verve等組織運行，並與持牌支付處理方（如Paystack或Flutterwave）合作，而且主要受支付法律和卡片行業標準的監管。這些交易依賴於技術基礎設施和私人合作關係，而不是傳統的銀行通道。
因此，當使用者使用卡片支付——即便是外國卡片，資金都是透過卡片網絡而非銀行對銀行轉帳的方式流動的。由於Zap使用的是卡片線路，因此它運作在一個業已成熟的、受規範的系統中——這與跨境銀行轉帳有很大區別，跨境銀行轉帳通常會引動像IMTO執照這樣的監管需求。因為Paystack已經支持國際支付轉換，讓企業能夠透過外國發行的卡片和Apple Pay接受來自全球客戶的支付，並以美元或奈拉進行清算，所以它可以利用相同的基礎設施來便捷地進行Zap交易。
Paystack收到的資金會以奈拉形式，因此外匯轉換是由發卡銀行管理的，這讓這家支付巨頭免於涉及國際資金轉移的責任。根據這一邏輯，Paystack不需要單獨的IMTO執照來在本地處理這些以卡為基礎的交易，因為它已經擁有CBN授權的切換和處理提供商的執照。
對於未獲監管批准這一報告，Paystack發表聲明：「Zap完全基於現有的，CBN批准的基礎設施上構建。由於它並未引入新種類的服務，因此不需要單獨的執照。然而，為遵循最佳業務實踐，我們在Zap推出之前，主動與CBN進行溝通，分享了我們的方法，並隨時保持與監管機構的密切聯繫，以便隨著產品的發展做出適當的調整。」