2023 年初，Victor Olulewa 坐在伊巴丹炎熱的午后，電腦上打開的瀏覽器顯示著一筆遙不可及的付款。他剛完成一個國際票務公司的內容創作任務，這本該帶來內心的滿足感，卻在匯率變動和手續費的打擊下成了一場噩夢。每當他試著將資金轉入自己的帳戶，便如同在追逐風中，金額縮水得令人心碎。
曾經，他設想通過同事的居住帳戶接受款項，卻發現過程同樣繁瑣，且無法避免潛在問題。
"這是我最後一次讓人家使用我無法自主控制的方式付款了，" Olulewa 說道。"現在，我堅持每一位客戶直接支付到我的外幣帳戶，沒得商量。"
隨著尼日利亞的貨幣危機加劇，通脹率超過30％，為1996年中期以來最高，越來越多的網民開始轉向美元、英鎊和歐元等外幣帳戶。這些賬戶通常配有虛擬卡，不僅幫助一代創作者繞過動蕩的經濟和受限的銀行基礎設施，還保護了他們的財富免受通貨膨脹影響。
Raenest 的聯合創始人兼首席執行官 Victor Alade 表示，「大家希望將他們的財富和儲蓄保值，避免因為地方貨幣貶值而縮水」。而對於那些來自國外的收入，外幣保存則有助於避免額外成本和延誤，是關於保持財務安全與抓住全球機遇的問題。
值得注意的是，像 Joseph Gbadamosi 這樣的直效行銷人員，在獲得第一份美國工作的過程中，獲知發薪涉及的難度幾乎比工作本身還高。他嘗試使用 Geegpay 平台來處理跨境支付，這對於他來說是一個不可或缺的工具，幫助他即時收到款項並轉至銀行帳戶。
尼日利亞的外匯困境由來已久，而疫情期間的石油危機和宏觀經濟上的失誤進一步惡化了這一現實。石油出口佔尼日利亞外匯收益的大約 90%，但自2020 年以來，由於油管破壞、投資不足和盜竊，產量下降。同時，政府堅持的固定匯率策略策畫了一個極大幅度的官方和市場價格間的差距，迫使中央銀行限制其美元供應。
到了2022年中，尼日利亞的外匯儲備從400億美元縮減至約370億美元，而黑市匯率飆升，一度超過₦850 對美元，這一數據幾乎是官方匯率的兩倍。如今，奈拉在市場上的波動已達到₦1,500 才能換取一美元。
美元荒系統的影響
年復一年的政策錯誤、對石油的過度依賴和外匯配額的制約，將尼日利亞經濟推向了崩潰邊緣。為了止住資本外流，中央銀行自2021年開始收緊對商業銀行的美元供應。這導致許多尼日利亞人在支付AWS、Adobe Creative Cloud或Spotify等服務時陷入困境。
許多人轉向金融科技初創公司提供的虛擬卡。這些平台發行的美元或英鎊卡可以用奈拉充值，但可以國際消費。有些平台甚至進一步提供完整的外國銀行賬戶，以應對奈拉貶值。
對於 Olulewa 和成千上萬像他一樣的尼日利亞人而言，全球賬戶遠不僅是接受款項的工具，它們形成了一個非正式的金融對沖平台，不僅抵禦通脹，還確保了收入免於奈拉的貶值風險。在不同平台上分散收入，以降低平台中斷或欺詐的風險也成為一些人的策略。
然而，這些系統並非無瑕。2022年，像Union54這樣的公司遭遇的安全漏洞，導致薩姆比亞虛擬卡行業的停擺，暴露出這些由多層結構產品搭建服務的脆弱性。到了2023年，金融技術公司拼命填補基礎設施中的漏洞，而信任不僅僅是一種價值觀，更是產品設計的核心，從透明化的定價，到使用者界面的可用性和符合KYC及AML標準的合規性。
金融科技公司的解決之道
金融科技公司紛紛著力支持建立可靠的跨界基礎設施。它們與全球合作夥伴建立合作，確保取得國際銀行牌照，並提升 KYC 和反欺詐協議中的合規性。一些公司推出多幣別錢包，讓使用者以市場價格在美元、歐元和英鎊之間製流轉，甚至提供特定的全球帳戶號碼，能接收國際薪酬，提取自由職業者的付款，以及存款用於國外註冊。
許多對原先繞道的科技工作者而言，現化此策略成為尼日利亞中產階級的一般做法。這些工具不僅被譽為保值的手段，也在通脹超過利率且家庭儲蓄銳減時發揮交易功能。不只是自由職業者，一些小企業主、準備留學的學生，甚至較年長的職業者都尋求走出奈拉的金融生命線。
隨著普及度增加，長期可行性及監管角色的疑問不斷提出。Alade 認為這種轉變兼具策略及永續性固然如此。「目前，持有外幣有助於管理風險。但隨著奈拉穩定化和改革落地，重心可能轉向無縫、靈活的貨幣出兌。」
為使此轉變更加順暢，政策制定者需要加強「對電子錢包制定明確規定，改善官方外匯市場接入度，簡化稅務政策能幫助人們安全使用這些工具」，Alade 補充道，「同時也能保持系統穩定。」
隨著越來越多公民將收入和儲蓄轉向美元化，中央銀行對貨幣政策的掌控力減弱，但目前看來，這波浪潮繼續不是以護照和簽證的方式，而是通過移動應用程式和國際銀行賬號的形式。